Как война изменила страхование в Украине: анализ изменений на рынке и влияние военных рисков

17 января 12:33
РАЗБОР ОТ Коммерсант украинский

С началом полномасштабного вторжения России в Украину страховые компании стали сталкиваться с новыми вызовами, которые существенно изменили рынок. Несмотря на сложную экономическую ситуацию и беспрецедентные риски, украинцы все больше обращаются к страховым услугам, ведь в это трудное время они рассматривают страхование как важный механизм финансовой безопасности.

Страховые тарифы: стабильность и предсказуемость

Во время пандемии COVID-19 и полномасштабной войны тарифы на страховые продукты в Украине оставались стабильными, благодаря принципам актуарных расчетов. Эксклюзивно для Коммерсанта украинского Ольга Иванцова, руководитель департамента развития страховых продуктов и сервисов страховой компании ИНГО, отмечает, что тарифы формируются на основе многолетней статистики, вероятности наступления страховых событий и долгосрочных прогнозов.

«Тарифы остаются стабильными, потому что они не меняются в зависимости от событий, которые происходят в краткосрочной перспективе. Вместо этого мы используем статистику и прогнозируем возможные изменения в будущем»,

— объясняет Ольга Иванцова.

Однако на стоимость полисов влияют макроэкономические факторы, в частности инфляция и изменения в ценах на медицинские услуги, медикаменты, запчасти и восстановительные работы.

Рост стоимости медицинского страхования

С началом войны значительно выросли расходы на медицинские услуги. Как сообщает Сергей Майстренко, директор департамента личного страхования ИНГО, в течение последнего года стоимость медицинского страхования выросла примерно на 20%. Этот рост связан с повышением стоимости медицинских услуг, медикаментов, а также изменением характера заболеваний среди застрахованных лиц.

«Во время войны люди стали активнее обращаться за медицинской помощью, сократилось время ожидания плановой помощи, а также изменился спектр заболеваний. Если раньше доминировали простудные заболевания, то теперь на первый план выходят кардио- и неврологические проблемы. Это, в свою очередь, повлияло на повышение среднего чека за лечение»,

— отмечает Майстренко.

Читайте нас у Telegram: головні новини коротко

Военные риски: новый стандарт страхования

Одним из самых больших изменений на рынке страхования стал рост спроса на продукты, включающие покрытие от военных рисков. По данным ИНГО, спрос на страхование имущества, в частности недвижимости и авто, с покрытием от военных рисков вырос в несколько раз после начала войны.

«Война показала, насколько уязвимыми могут быть дома и квартиры. Владельцы недвижимости начали обращаться к страховым компаниям за финансовыми гарантиями в случае повреждения или потери имущества. Показателен рост сбора премий в сегменте страхования имущества: со 110 млн грн в 2023 году до 356 млн грн в 2024 году»,

— комментирует Ольга Иванцова.

Страхование имущества от военных рисков стало обязательным компонентом для клиентов ИНГО. Этот вид покрытия включает такие риски, как попадание снарядов, ракет, мин, а также последствия взрывов. Это покрытие распространяется не только на недвижимое, но и на движимое имущество, мебель, технику, а также на ответственность перед соседями.

Значительный спрос также наблюдается на полисы КАСКО с покрытием от военных рисков. В условиях войны украинцы все чаще рассматривают полное страховое покрытие как способ защитить свои авто от непредсказуемых расходов. Особенно актуально это для владельцев новых транспортных средств, которые видят в этом способ защитить свою инвестицию.

«Спрос на автострахование КАСКО вырос, в частности среди владельцев новых авто, ведь транспорт является большой финансовой инвестицией, и владельцы хотят обезопасить себя от возможных финансовых потерь»,

— отмечает Ольга Иванцова.

В компании утверждают, что процедура получения страхового возмещения четко регламентирована. Для этого клиент должен подать стандартный пакет документов, в частности заявление в правоохранительные органы о нарушении законов войны. Все страховые компании, работающие на рынке, предлагают различные варианты покрытия военных рисков, включая терроризм и общественные беспорядки, однако условия и объем покрытия могут варьироваться.

Новые продукты в страховой отрасли с началом полномасштабного вторжения

В страховой компании ARX также дали эксклюзивный комментарий . Там отмечают, что изменения в ценообразовании на основные продукты компании не были напрямую связаны с войной. По словам представителей, кратковременное влияние войны наблюдалось только в самом начале, когда из-за ограничений в перемещении и уменьшения активности на дорогах снизилась частота использования автомобилей.

«Мы не связываем изменения в ценообразовании с войной. Например, по КАСКО влияние войны было заметно только в первые месяцы, когда уменьшилась активность на дорогах. Однако после успешных действий ВСУ и проведения контрнаступления жизнь людей и эксплуатация транспорта вернулись к довоенным показателям»,

— комментируют специалисты ARX.

Однако война не могла не повлиять на продукты, которые предлагаются клиентам. ARX одной из первых на рынке Украины предложила покрытие от военных рисков, в частности для автотранспорта и имущества, что позволило застраховать автомобили, квартиры, дома и бизнес от убытков, вызванных войной.

«Война стала причиной появления новых продуктов. Мы были вынуждены адаптировать опции для наших клиентов, в частности добавлять убытки от войны к застрахованным рискам по КАСКО жизни, здоровью, имуществу и перевозкам»,

— объясняют в компании.

Перестрахование и расширение лимитов покрытия

Еще одним важным изменением для ARX стало заключение перестраховочных соглашений с международными страховщиками. Компания получила поддержку от DFC и начала предоставлять покрытие для бизнеса в пределах до 100 млн грн. Это позволило значительно увеличить лимиты выплат в случае военных убытков.

«Мы провели переговоры с международными организациями и получили перестраховочную защиту. Благодаря этому сейчас мы можем предоставлять покрытие на суммы до 100 млн грн для бизнеса, а вскоре также будем предлагать условия с лимитом до 50 млн долларов через перестраховочный рынок Lloyd’s»,

— комментируют в компании.

Итак, несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, рост интереса к страхованию свидетельствует о повышении финансового сознания среди украинцев. Война заставила людей пересмотреть свои подходы к защите имущества и здоровья, и страхование стало важным инструментом для обеспечения финансовой стабильности в условиях неопределенности. Возросла заинтересованность как в индивидуальном, так и в корпоративном сегменте.

Страховые компании, в свою очередь, адаптируются к новым реалиям, предоставляя клиентам большее количество продуктов с покрытием от военных рисков, что позволяет им чувствовать себя защищенными в условиях войны.

Читайте нас у Telegram: головні новини коротко

Автор: Дарина Глущенко