Бизнес

НБУ успокаивает клиентов после очередной попытки ужесточить контроль банков за счетами. Но удастся ли

Глава НБУ Андрей Пышный настаивает, что меморандум «Об обеспечении прозрачности функционирования рынка банковских платежных услуг», подписанный несколькими крупными банками, не усиливает финансовый мониторинг клиентов, зато усложняет возможности финансирования теневой экономики. Об этом банкир написал на днях у себя в Фейсбуке, информирует Коммерсант украинский.

Зато эксперты сомневаются, что экономики в тени станет меньше, поскольку новые правила могут оттолкнуть часть клиентов от слишком придирчивых банков и заставить их переводить операции в наличные и криптовалюту.

Как же банки будут обеспечивать прозрачность финансовых операций

Подписанты Меморандума, а это — Ощадбанк, ПриватБанк, Райффайзен Банк, Универсал Банк, а также две банковские ассоциации: Независимая ассоциация банков Украины и Ассоциация украинских банков — договорились:

— осуществлять проверку клиентов и мониторинг финансовых операций по счетам клиентов;

— обеспечить автоматизацию круглосуточных правил мониторинга платежных операций с особым вниманием к мониторингу и ограничению операций в ночное время (с 24:00 до 06:00) для выявления случаев нехарактерного финансового поведения и противодействия мошенническим схемам, похищению средств через средства социальной инженерии, недопущения участия клиентов в схемах «дропов» (клиенты банков, которые за вознаграждение дают доступ к своим счетам);

— осуществлять финансовые операции (предоставление продуктов/услуг) клиентов в соответствии с согласованными подходами и процедурами, основанными на риск-ориентированном подходе;

— обмениваться информацией между банками-участниками Меморандума о клиентах и их деятельности, содержащей признаки подозрительности в соответствии с требованиями действующего законодательства и нормативно-правовых актов НБУ.

Также для клиентов, у которых возникли проблемы с подтверждением источников доходов, банки обязуются установить лимиты как на переводы по карточным счетам, так и на переводы по реквизитам IBAN на операции:

с 01.02.2025 — для клиентов «высокого» уровня риска устанавливать лимит в сумме до 50 тыс. грн/мес;

для клиентов «среднего» и «низкого» уровней риска — согласно лимитам и срокам поэтапной реализации:

с 01.02.2025 — в сумме до 150 тыс. грн/мес;

с 01.06.2025 — в сумме до 100 тыс. грн/мес.

Лимиты не будут включать операции по переводу средств между двумя счетами, которые клиент открыл в одном банке. При отсутствии документально подтвержденных доходов клиента, превышающих установленный лимит, банки будут осуществлять переводы в пределах подтвержденного дохода.

То есть «мягкими» такие правила вряд ли можно считать.

Как такие правила комментируют в НБУ

Глава НБУ Андрей Пышный отмечает, что банки как применяли риск-ориентированный подход к оценке клиентов, а соответственно и решений об их обслуживании, так и будут это делать. Дополнительных ограничений не вводится. И если клиент работает «вбелую», получает «белую» зарплату или же может другим способом документально подтвердить свои доходы или состояние, для него вообще ничего не изменится.

По его словам, лимиты, которые указаны в меморандуме касаются ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО клиентов, которые не предоставили документальное подтверждение своих доходов, особенно определенных как «высокорисковые». А последних, по оценкам банков, не более 1% от всей клиентской базы.

Новый меморандум, как заверил глава НБУ, никак не повлияет и на работу волонтеров. В качестве доказательства Андрей Пышный упомянул о том, что с октября в НБУ не поступило ни одной жалобы от волонтерских организации относительно введенных ограничений. Также клиентам не нужно будет обновлять данные о доходах или приносить какие-то справки в банки, поскольку взаимодействие с банками продолжается в стандартном режиме и меморандум не предусматривает представление каких-то дополнительных справок или обновления данных клиентами.

А вот на что должен повлиять Меморандум, то это, как надеется глава НБУ, на возможности финансирования теневой экономики — они должны уменьшиться.

«Инициатива банков — ничто иное, как упорядочение всех процессов и подходов, которые уже существуют, чтобы вместе не дать использовать платежную инфраструктуру для финансирования незаконной деятельности. Сегодня это и уклонение от уплаты налогов, что измеряется миллиардами гривен, которые движутся мимо государственного бюджета. Это финансирование террористической и диверсионной деятельности, когда через «дроп-центры» россия оплачивает поджоги и взрывы в наших городах. Это в целом обслуживание теневой экономики, которая лишает Украину огромного ресурса, необходимого для обороны страны», — отметил глава НБУ Андрей Пышный.

Какие предостережения у экспертов

К примеру, как считает кандидат экономических наук, независимый эксперт Александр Хмелевский, часть сделок клиенты не смогут проводить через банковские счета.

В комментарии Главреду он, в частности отметил, что «подтвердить доходы на соответствующем уровне часто бывает очень сложно, поскольку мало кто сохраняет документы по своим доходам, например, за 30 лет, а многие предприятия, на которых работали ранее люди, сейчас прекратили свою деятельность и получить у них справку о зарплате невозможно».

«Поэтому многие будут отказываться от банковских услуг и переводить операции в наличные и криптовалюты. Банки потеряют значительные финансовые потоки. Тенизация экономики возрастет», — убежден Александр Хмелевский.

С ним фактически соглашается и бывший заместитель главы НБУ Александр Савченко, комментарий которого приводит ВВС.

По его словам, заявленные ограничения «могут подтолкнуть людей назад, к использованию наличных, или вперед — к использованию криптовалют».

«А вот наличные и криптовалюта абсолютно не полезны украинской экономике», — подчеркнул Александр Савченко.

При этом он признает, что риски незаконных операций действительно уменьшатся.

«Действительно, за небольшую плату многие украинцы отдают «в долг» карты, которыми пользуются для проведения незаконных операций», — констатировал бывший заместитель главы НБУ и подчеркнул, что упомянутые действия банков уменьшат риск таких операций.