Нові умови для “автоцивілки”: на скільки зросте вартість страхування авто та на що варто звернути увагу

15 Січня 18:02
РОЗБІР ВІД Комерсант український

З 1 січня 2025 року в Україні набув чинності новий закон, який значно змінює правила страхування відповідальності автовласників. Очікується, що це призведе до підвищення вартості полісів ОСЦПВ (“автоцивілка”) та введення інших важливих змін у сфері автострахування.

Для тих, хто вже має поліс ОСЦПВ, жодних змін не відбудеться — оформлені до 1 січня 2025 року страховки залишатимуться чинними на попередніх умовах протягом свого терміну. Однак для тих, хто буде оформлювати новий поліс у 2025 році, умови зміняться. Зокрема, підвищуються страхові виплати: зі 160 до 250 тисяч гривень на ремонт автомобіля та з 320 до 500 тисяч гривень на лікування постраждалих у ДТП.

Згідно з новими правилами, скасовується регулювання цін на поліс ОСЦПВ, що може спричинити його подорожчання. Також скасовується франшиза (сума, яку не відшкодовує страхова компанія) у всіх договорах.

Для пільговиків, таких як учасники бойових дій та люди з інвалідністю, більше не буде можливості не оформляти ОСЦПВ. Водночас їм буде надана знижка 50% на поліс. Зміни також стосуються процесу врегулювання збитків. Відтепер запроваджується обов’язкове пряме врегулювання — це означає, що після ДТП водій зможе звертатися до своєї страхової компанії, а не до страхової компанії винуватця аварії. Це значно спростить процес отримання страхових виплат.

Ще однією важливою новацією є те, що страхові компанії будуть відшкодовувати вартість ремонту без урахування зносу, що дозволить відновити автомобіль до його початкового стану. Ремонт буде здійснюватися тільки на авторизованих СТО, що зніме з водіїв необхідність самостійно шукати сервіс.

Комерсант український звернувся за коментарями до провідних страхових компаній України, які входять до ТОП-10, аби зʼясувати усі тонкощі оновленого страхування, а також зрозуміти, наскільки все-таки зросте автоцивілка, який напрямок автострахування наразі є найбільш популярним та що загалом змінилось у роботі страхових компаній з початку повномасштабного вторгення.

Усі деталі читайте далі в матеріалі.

На скільки зросте вартість автоцивілки

За словами представників компанії «Арсенал Страхування», вартість полісів ОСЦПВ зросла орієнтовно на 60%. Однак, на думку фахівців, це підвищення супроводжується значними перевагами для клієнтів.

“Вартість автоцивілки зросла на 60%, але клієнти отримують значно кращий захист. Страхові суми суттєво зросли, скасовано франшизу, коефіцієнт зносу більше не враховується, а впровадження прямого врегулювання для всіх компаній робить сервіс набагато більш зручним для страхувальників”, — зазначили в «Арсенал Страхування».

Водночас Директорка дирекції розвитку роздрібних продуктів і сервісів страхової компанії UNIQA Діана Коченкова пояснює, що окрім типу транспортного засобу (легковий, вантажний тощо), об’єму двигуна авто та місця його реєстрації, на ціну ще впливають вік осіб, які допущені до керування цим авто, а також історія збитковості клієнта відповідно до єдиної центральної бази даних МТСБУ.

“Досвідчені водії, які не мають у своїй історії ДТП з власної вини, отримають значно менше підвищення (приблизно на 20-30%). Водії, які були винуватцями ДТП згідно з державною бази даних, отримають зростання ціни приблизно у 2 рази до минулорічної. А якщо таких випадків з їх вини було багато, то здорожчання буде більш суттєвим”, – каже Коченкова.

Таким чином, це дає можливість отримати більш справедливу ціну, коли беззбиткові клієнти платять менше, а часті порушники отримують дорожчий поліс. Зміни, які відбулись з 1 січня 2025 року, так чи інакше йдуть на користь клієнта.

“Якщо раніше багато хто сприймав Автоцивілку як папірець, який треба, щоб показати при перевірці поліцією, то тепер це більше не так. Нова Автоцивілка надає реальний, суттєвий захист при ДТП в такій мірі, щоб потерпілій особі нічого не треба було докладати із власних коштів. Страхова виплата буде достатньою для повноцінного ремонту авто чи відновлення здоров’я у разі ДТП з постраждалими”, – кажуть в UNIQA.

Вплив війни на ринок страхування та ціни

За словами фахівців, після початку повномасштабного вторгнення суттєвих та системних змін на ринку ОЦВ не відбувалось. Законодавчих змін на ринку не було, і страхові компанії періодично підіймали ціни через збільшення цін на ремонт авто, необхідність індексації, але йдеться про 10-15 % і не про системні, централізовані тенденції на ринку, а про окремі рішення окремих компаній.

Провідні українські компанії, до яких звернувся Комерсант український, виділяють такі найпопулярніші напрямки страхування:

  • автоцивілка,
  • страхування авто по Каско,
  • страхування подорожуючих за межі України,
  • страхування житла.

Зростання попиту на медичне страхування

Наразі одним із найбільш динамічних напрямків у сфері страхування є медичне страхування. За словами представників компанії, премії за медичне страхування зростають, а більшість українців все більше усвідомлюють вигоди від наявності медичної страховки. Крім того, багато приватних компаній стали додавати медичну страховку до соцпакетів для своїх співробітників.

“Медичне страхування в Україні стрімко розвивається. Премії зростають, тому що люди розуміють, наскільки важливо мати медичну страховку, а компанії включають цей вид страхування до своїх соціальних пакетів. В цьому напрямку активно впроваджуються новітні технології, такі як штучний інтелект, а наявність мобільного застосунку стало критично необхідним для страхових компаній”, — зазначили в «Арсенал Страхування».

Попит на страхування майна в Україні також поступово зростає, але, за словами експертів, це обмежується високими цінами на перестрахування, що робить страхування майна дорогим продуктом. Люди все частіше хочуть покривати воєнні ризики, однак вартість таких полісів залишається на високому рівні.

Виплати за пошкоджене майно та відновлення бізнесу

Не менш важливим є питання виплат за пошкоджене майно внаслідок обстрілів. Попит на такі полісів значно збільшився після обстрілів, коли люди стали більш усвідомленими щодо важливості наявності страховки в умовах війни.

“Виплати за пошкоджене майно під час обстрілів тривають. Ми пропонуємо страхові продукти для авто та нерухомості, які включають покриття воєнних ризиків”, — розповіли в “Арсенал Страхування”.

Водночас у компанії UNIQA кажуть, що питання руйнувань під час війни – це питання репарацій, питання держави, а не окремих приватних компаній. Проте з часом в нашій новій реальності й це твердження поступово трансформується.

“До прикладу, у нашій компанії договори страхування автомобілів, включають відшкодування наслідків обстрілів, шахедів, ракет, їх уламків в межах 10% від вартості авто. При цьому таке розширення надається безплатно і без необхідності укладати додаткові угоди про це. Це нова норма нової реальності”, – каже Діана Коченкова.

Що змінюється в роботі страхових компаній з січня 2025?

У компанії UNIQA виділяють такі важливі зміни: 

  • Франшиза — частина збитку, яка відшкодовується не страховою компанією, а винуватцем ДТП.  Франшизи в ОЦВ більше не буде, вона заборонена на рівні Закону. Вся сума збитку буде компенсуватися Страховою компанією в межах ліміту.
  • Виплата завжди як за нові деталі. Попередній Закон передбачає відновлення авто до стану, який був на момент ДТП, тобто зі зносом. Для авто старше 10 років цей знос міг складати до 70%. Виникала ситуація, що для відновлення авто потрібно умовно 10 000 грн, але через вік авто і знос, на руки потерпілий в ДТП отримував тільки 3 000 з них. Різницю треба було вимагати від винуватця (добровільно чи через суд), або платити з власної кишені. Тепер страхова компанія має платити завжди як за нові деталі, навіть для старих авто. Це значить, що страхової виплати має бути завжди достатньо для ремонту авто, який постраждав в ДТП. Нічого докладати з власної кишені не треба, якщо збиток не перевищує 250 000 грн.
  • Страхова компанія тепер має виплачувати не за розрахунком експерта, а за рахунком СТО. Тобто знову ж таки стільки, щоб коштів вистачило для повноцінного відновлення авто на СТО.
  • Пряме врегулювання. Тепер потерпіла особа має право звернутися за страховим відшкодуванням до страхової компанії, де він уклав свою Автоцивілку, а не до компанії винуватця. Це значить, що тепер є сенс обирати надійну, перевірену страхову компанію, яку ти знаєш і довіряєш, бо купуєш поліс для себе, а не для потерпілого.
  • Вільне ціноутворення. Держава більше не регламентує ціноутворення по ОЦВ. Страхові компанії спираються на власну статистику та розрахунки.

Отже, зміни, які відбуваються на ринку автострахування в Україні, впливають на всю страхову галузь. Попри підвищення тарифів, клієнти отримують значно кращий захист та зручніші умови для вирішення страховиків. Водночас попит на медичне страхування та страхування майна, яке охоплює воєнні ризики, демонструє стабільне зростання. Проте висока вартість перестрахування залишається суттєвою перешкодою для розвитку цього сегменту на ринку.