Бізнес

НБУ заспокоює клієнтів після чергової спроби посилити контроль банків за рахунками. Але чи вдасться

Голова НБУ Андрій Пишний наполягає, що меморандум «Про забезпечення прозорості функціонування ринку банківських платіжних послуг», підписаний кількома великим банками, не посилює фінансовий моніторинг клієнтів, натомість ускладнює можливості фінансування тіньової економіки. Про це банкір написав днями у себе в Фейсбуці, інформує Комерсант український.

Натомість експерти сумніваються, що економіки в тіні стане менше, оскільки нові правила можуть відштовхнути частину клієнтів від занадто прискіпливих банків і змусити їх переводити операції в готівку та криптовалюту.

Як же банки забезпечуватимуть прозорість фінансових операцій

Підписанти Меморандуму, а це – Ощадбанк, ПриватБанк, Райффайзен Банк, Універсал Банк, а також дві банківські асоціації: Незалежна асоціація банків України та Асоціація українських банків – домовились:

– здійснювати перевірку клієнтів та моніторинг фінансових операцій за рахунками клієнтів;

– забезпечити автоматизацію цілодобових правил моніторингу платіжних операцій з особливою увагою до моніторингу та обмеження операцій у нічний час (з 24:00 до 06:00) задля виявлення випадків нехарактерної фінансової поведінки та протидії шахрайським схемам, викраданню коштів через засоби соціальної інженерії, недопущення участі клієнтів у схемах “дропів” (клієнти банків, які за винагороду дають доступ до своїх рахунків);

– здійснювати фінансові операції (надання продуктів/послуг) клієнтів відповідно до узгоджених підходів і процедур, заснованих на ризик-орієнтованому підході;

– обмінюватись інформацією між банками-учасниками Меморандуму про клієнтів та їхню діяльність, що містить ознаки підозрілості відповідно до вимог чинного законодавства та нормативно-правових актів НБУ.

Також для клієнтів, у яких виникли проблеми з підтвердженням джерел доходів, банки зобов’язуються встановити ліміти як на перекази за картковими рахунками, так і на перекази за реквізитами IBAN на операції:

з 01.02.2025 – для клієнтів “високого” рівня ризику встановлювати ліміт у сумі до 50 тис. грн/міс;

для клієнтів “середнього” та “низького” рівнів ризику – згідно з лімітами та строками поетапної реалізації:

з 01.02.2025 – у сумі до 150 тис. грн/міс;

з 01.06.2025 – у сумі до 100 тис. грн/міс.

Ліміти не включатимуть операції з переказу коштів між двома рахунками, які клієнт відкрив в одному банку. За відсутності документально підтверджених доходів клієнта, що перевищують встановлений ліміт, банки здійснюватимуть перекази в межах підтвердженого доходу.

Тобто “м’якими” такі правила навряд чи можна вважати.

Як такі правила коментують в НБУ

Голова НБУ Андрій Пишний наголошує, що банки як застосовували ризик-орієнтовний підхід до оцінки клієнтів, а відповідно й рішень про їх обслуговування, так і будуть це робити. Додаткових обмежень не запроваджується. І якщо клієнт працює «вбілу», отримує «білу» зарплату або ж може в інший спосіб документально підтвердити свої доходи чи статки, для нього взагалі нічого не зміниться.

За його словами, ліміти, які зазначені в меморандумі стосуються ВИКЛЮЧНО клієнтів, які не надали документальне підтвердження своїх доходів, особливо визначених як «високоризикові». А останніх, за оцінками банків, не більше 1% від усієї клієнтської бази. 

Новий меморандум, як запевнив голова НБУ, ніяк не вплине і на роботу волонтерів. У якості доказу Андрій Пишний згадав про те, що з жовтня до НБУ не надійшло жодної скарги від волонтерських організації щодо впроваджених обмежень. Також клієнтам не потрібно буде оновлювати дані про доходи чи приносити якісь довідки в банки, оскільки взаємодія з банками продовжується в стандартному режимі і меморандум не передбачає подання якихось додаткових довідок чи оновлення даних клієнтами.

А ось на що має вплинути Меморандум, то це, як сподівається голова НБУ, на можливості фінансування тіньової економіки – вони мають зменшитись.

“Ініціатива банків – ніщо інше, як упорядкування всіх процесів та підходів, які вже існують, щоб разом не дати використовувати платіжну інфраструктуру для фінансування незаконної діяльності. Сьогодні це і ухилення від сплати податків, що вимірюється мільярдами гривень, які рухаються повз державний бюджет. Це фінансування терористичної та диверсійної діяльності, коли через «дроп-центри» росія оплачує підпали та вибухи в наших містах. Це загалом обслуговування тіньової економіки, яка позбавляє Україну величезного ресурсу, потрібного для оборони країни”, – зазначив голова НБУ Андрій Пишний.

Які застереження у експертів

Приміром, як вважає кандидат економічних наук, незалежний експерт Олександр Хмелевський, частину угод клієнти не зможуть проводити через банківські рахунки.

В коментарі Главреду він, зокрема зазначив, що “підтвердити доходи на відповідному рівні часто буває дуже складно, оскільки мало хто зберігає документи щодо своїх доходів, наприклад, за 30 років, а багато підприємств, на яких працювали раніше люди, зараз припинили свою діяльність і отримати в них довідку про зарплату неможливо”.

“Тому багато хто відмовлятиметься від банківських послуг і переводитиме операції в готівку і криптовалюти. Банки втратять значні фінансові потоки. Тінізація економіки зросте”, – переконаний Олександр Хмелевський.

З ним фактично погоджується і колишній заступник голови НБУ Олександр Савченко, коментар якого наводить ВВС.  

За його словами, заявлені обмеження “можуть підштовхнути людей назад, до використання готівки, або вперед – до використання криптовалют”.

“А ось готівка і криптовалюта абсолютно не корисні українській економіці”, – наголосив Олександр Савченко.

При цьому він визнає, що ризики незаконних операцій дійсно зменшаться.

“Дійсно, за невелику плату багато українців віддають “в борг” картки, якими користуються для проведення незаконних операцій”, – констатував колишній заступник голови НБУ і наголосив, що згадані дії банків зменшать ризик таких операцій.